信用卡分期还款的背后,究竟是方便还是暗坑?

年初的时候,有个银行业务员来公司推销信用卡,小编兴冲冲的办了一张,结果一个同事眼巴巴的看着我,说了句「真羡慕你,我想办但是批不下来」。

后来经过沟通我才知道,这位大兄弟手里有十余张左右的信用卡,额度全部被他刷空了,再加上借呗白条等一些小额贷款,额度也被用空了,七七八八加起来,他的外债居然高达20万!

聊到最后的时候他叹了口气说「每次一发工资我就立马还款了,可这钱怎么感觉越还越多呢?」听到这儿,我问他「你是不是用分期了?」「那可不,不分期我这怎么过呀」

好了,终于找到问题所在!信用卡分期——这个大家潜意识认为能帮助自己减轻负债压力的产品,其实是银行偷偷给你挖的坑……

天下没免费的午餐

类似这样的银行短信,相信我们每个人都收到过不少。一旦我们的信用卡有一笔较大额度的消费时,银行就会“贴心”的发来消息(或打电话)告知可以采用分期还款的方式来减轻压力。

但是,天下哪有免费的午餐,不要以为银行这是人性化服务,担心你还款压力大,所以主动给你分期,其实银行最根本的目的是为了赚你的钱!

今天小编就来给大家说下,信用卡分期的一些坑。

信用卡“分期”之坑

以上面收到的短信为例,你一看每个月只要还1208元,心里美滋滋的想要不自己分个期吧,但其实信用卡分期还款的实际资金成本远比你想象中要高的多!让小编给你算笔账:

以上图中的14499元为例,分12期,每月本金和手续费分别是1208元和86.99元,看似年化资金成本不过是(86.99/14499)*12=7.2%而已。

但事实上,你并非一直欠着银行14499元,每月本金归还1208元,即14499元的1/12,到了最后一个月时,就只欠银行1208元了,仍要支付86.99元手续费。

(1+2+3+4....+11+12)/(12*12)=54.17%

7.2%/54.17%=13.3%

经测算,持卡人实际支付的真实年化利率约为13.3%,接近银行官方宣称的7.2%的二倍。

目前市面上大多数银行信用卡的分期还款,其真实利率都在13-20%之间,低于13%的几乎没有。

信用卡“最低还款”之坑

除了分期还款以外,信用卡使用中另一个大坑,就是“最低还款”。

持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。

这种形式,实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期,一期是最后还款日先还一小部分,另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。

当还不起钱的时候,其实应尽量避免最低还款额还款,因为“最低还款”是所有分期业务类型中利息最高的。

举个栗子:一个人的信用卡账单日是15日,到期还款日为次月5日。

如果12月15日的账单是10000元,那他的“最低还款额”是1000元,在1月5号先还了1000元。

那么,按照银行现行的最低还款计息方式,你在1月15日的对账单中循环利息为:10000元×0.05%×31天(12月5日至1月5日)+9000元×0.05%×10天(1月5日至1月15日)=200元。

这200元就你这一个月所需要偿还的利息。也就是说,如果选择利用最低还款额偿还欠款,将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息(0.0005*365=18.25%),并按月计复利还款。

是不是很吓人?

殊不知大家的血汗钱都成为银行滚滚的利润了。

银行赚的钵满盆满

为了让大家能更直观的看到各银行的信用卡业务的收入情况,给大家找了个张2017年上半年几个大银行的信用卡业务收入数据:

在众多银行当中,招商银行信用卡业务是最漂亮的,2017年招行信用卡年交易额达到2.97万亿元,同比增长30.6%,实现了惊人的增长速度。

将近3万亿的信用卡业务当中,假设分期业务占比占10%,那就是3000亿,这么多分期业务当中如果平均分期9个月,每月手续费0.75%,那光分期业务收入就是202个亿,这是多么的肥美。

总而言之,千万不要轻易尝试信用卡分期,如果遇上万不得已的情况,那就在各大银行比较一下哪家银行费率比较便宜

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